购买分红保险后生活压力大,该退保还是减额交清?
现金流俱乐部
发布日期 2019-03-31 10:51:35

客户在网上问:我去年买了一份某公司的分红保险,但其实对保险的内容一点都不清楚,外加现在生活压力有点大,当时太冲动,听业务员的一年交我工资的35%.由于该险种是保到80岁的,现在住房压力也很大,根本负担不起,所以我想退保或者减额交清。听说两种方法差不多,但是我自己不是很清楚。

所以想问一下,这个保险怎么样,有没有保留的价值。是选择退保好,还是选择减额交清比较好?这是一款两年给付生存金的分红保险。每年你都可以获得分红金,每隔一年可以获得生存金,还会部分保障的功能。

假如买了一份分红保险之后,因为经济上的原因没有办法继续交费。其实有好几个解决方案。

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一,将交费年限改期

一般来说,该分红保险的交费年期在20-30年的,业务员的佣金会比较高,所以估计你的单子是20-30年交的。如果将20-30年交,改为5年交的话,费用会相较于20-30年减少一万多元。

设想一下,你在买一套房子,是想获得租金收入的。但是现在这套房子你每年要供好多钱。于是你选择提前供完,减少了很多利息支出。然后这套房子就成了买断的房子,你可以安心的享受收租金产生现金流被动收入的乐趣。而交完后,这份保险会俱有3个功能,1,不断增值累积。2,可以获得现金价值80%的贷款,按交完的情况看,1万元,大约能贷50%出来。年利率5%,半年换一次利息。3,你可以获得一直到80岁的分红和生存金的现金流收入,这个可是类似于房产收租的收入,而且你还不需要管理。

该分红保险的投资回报率按之前算的,年回报率大约在3.5%左右。比银行定期好一些。

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二,将交费期改为月交或年交

比如1万元的费用,改为月交就是833元左右了,改为季交就是2500元左右。按该分红保险的销售方式,我估计你的年交保费不会超过5000元每年。因为行业上讲,该分红保险做为给小孩子的教育金安排,都是做1000-5000多的单子比较多。很少有超过5000以上的。

三,减额交清

减额交清在官方的解释是:若投保人决定不再支付保险费,可以申请办理减额交清,减少基本保险金额。减额交清后,投保人无需再支付保险费,合同继续有效(条款另有约定的除外),被保险人的身故保险金调整成下列两者的较大值:(1)(减额交清后基本保险金额÷减额交清前基本保险金额)×主险合同所交保险费;(2)减额交清后被保险人身故当时的现金价值。调整后的身故保险金中所称的基本保险金额及现金价值均不包括因红利分配产生的相关利益。

比如,你原来购买的是10000元的保额,现在不想交了,没钱交,那么可以将保额降为2000的保额然后保单继续有效,交费少了,保额降低了,生存金和分红也会相应降低,但是保单继续有效。

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四,债务重组

比起每个月的固定房租,水电,吸烟喝酒的支出来说,我会认为自己的收入会比别人的收入更为重要。从财商上讲叫先支付给自己。

有些客户为了保持保险有效,但是钱又不够的情况下,会通过贷款的形式解决问题,或者是延长问题。比如保费是2000元的,那么有些人就会从信用卡或其它支出里调2000元过来支付保费,第二天就去申请把现金价值贷款出来,按该分红保险的贷款成数大约在32%左右,就是说有640元可以贷款,相当于只是支付了1360元而已。而640元的贷款因为利息超低,一年利息才32元,半年也不过是16元而已。分红所带来的收入就已经超过利息支出了,所以这是个划算的计划。

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五,退保

退保排在最后,是因为我们往往不建议做这一步操作。这意味着,你要为当初冲动的决定付出代价。而且还会产生后遗症。

1,退保只能退现金价值。假如保费是2000元的话,现金价值大约是40%左右,意味着当初花了2000元,那么现在只能退回来800元。损失了1200元。

2,一旦发生退保,那么你的信息会记入保险公司数据库,在你下一次想购买任何制单保单的情况下,就不会马上算核通过,而是会显示由于你之前某件单子发生退保,所以需要下问询函调查你退保的原因。这样的话,事情增多了,服务你的业务员会很头痛。你也多了几道不必要的程序和麻烦。

上述是5个关于你保单问题的解决方案,我们更倾向于第一,第三,和第四种解决方案。


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